Новости

Твой банк -- на экране компьютера. Такова перспектива рынка банковских услуг для частных лиц.

Сейчас, когда крупные корпорации уже отдали предпочтение своим банкам, основным резервом для мобилизации финансовых средств становятся частные лица. И в борьбе за них банкам придется сразиться с монстром -- сбербанком рф. Построить подобную филиальную сеть по работе с частными клиентами сегодня в россии не по силам никому (на нечто подобное замахивались лишь организаторы бумажного пока проекта федерального почтового банка, подробности см. "Эксперт" n15, стр. 32). На самом деле строить филиальную сеть и не надо. И биться надо на другом поле.

Вестники будущего.

Невероятный прогресс телекоммуникаций и компьютерной техники дал банкам то самое оружие, с помощью которого они если и не свергнут гигантов, то смогут потеснить их.

Первой ласточкой стало массовое появление банкоматов. Клиента стали перехватывать уже по пути в банк. К чему это привело, известно: крупные западные банки, имеющие тысячи филиалов, сокращают их число и резко увеличивают количество банкоматов и систем самообслуживания.

Многие клиенты вообще хотели бы не ходить в банк для осуществления операций по счету. С этой проблемой банки столкнулись уже давно, применяя для ее решения различные механизмы, вплоть до выезда операционистов на дом к vip-клиентам. Но услуги эти были недешевы и для массового клиента не годились.

Прогресс технологий позволил сделать эту услугу не только массовой, но и невероятно дешевой. Очень может быть, что xxi век будет веком виртуальных банков. Неясны частности: какая конкретная технология будет востребована. Уже сейчас есть несколько технологий -- магнитные и чиповые карточки, управление счетом по телефону и самая новейшая -- через интернет.

Карточки уже не hi-tech.

В конечном итоге выбор между технологиями сводится к ответу на вопрос, к каким деньгам, наличным или безналичным, вы хотите получить доступ. Ответ же на вопрос, насколько быстро, только один: немедленно.

Несмотря на безусловную симпатию любого государства к легко контролируемым безналичным расчетам, в ближайшее время им не удастся полностью вытеснить милую всем наличность. Даже самые ярые сторонники безналичных расчетов с трудом представляют, как можно расплатиться за несколько минут таксофонного разговора или за проезд в автобусе посредством банковской проводки. Существует, конечно, возможность расчета по чиповым картам. Но эта технология, судя по всему, ограничена сегментом розничных платежей.

Процесс перевода наличных в цифровую форму дошел и до россии. Телефонные карточки и магнитные билеты на метро -- предшественники электронных кошельков будущего. Но ничего принципиально нового собственно в банковскую технологию они не вносят. Поэтому основными сторонниками карточек выступают не банки, а поставщики карточных технологий и процессинговые центры. Эти технологии позволяют сильно облегчить процесс траты денег, но для эффективного управления собственными финансами, оперативного доступа к банковскому счету они не годятся.

Интернеториентированные системы.

Если 80-е годы можно было смело назвать десятилетием компьютеров, то 90-е, без сомнения, -- десятилетие телекоммуникаций. В следующее тысячелетие человечество войдет с гигабитными оптическими межконтинентальными информационными каналами, всемирной паутиной интернет и миниатюрными спутниковыми телефонами. Опережающее развитие средств телекоммуникаций по сравнению с карточными технологиями не оставляет шансов последним. Основной функцией смарт-карт будущего скорее всего будут не платежные операции, а доступ к банкам и другим учреждениям. С развитием технологии они могут довольно быстро уступить место более современным системам -- например, системам идентификации по отпечаткам пальцев или по сетчатке глаза. Перемены в технологии доступа к банкам полностью изменят и сами банки.

"Большинство людей вкладывает деньги в филиалы банков, расположенные недалеко от их дома или работы. И несмотря на некоторые отличия в процентных ставках и наборе услуг, редко кто меняет свой банк на более выгодный, если до его филиала надо ехать куда-нибудь в сторону. Да и перевод счета из банка в банк сегодня отнимает слишком много времени", -- пишет в своей книге "дорога в будущее" билл гейтс.

С развитием средств телекоммуникаций вкладчики, располагающие сравнительно небольшими суммами, смогут получить доступ ко всем видам инвестиционной деятельности. Конечно, существует еще и порог инвестиций, необходимый для операций с крупнономинальными финансовыми инструментами. Однако технологических препятствий выхода на рынок для частных лиц уже не будет.

Первая ласточка.

Россия в данной ситуации оказалась в особом положении. По показателям развития карточного бизнеса и филиальной сети мы отстаем от развитых в финансовом отношении зарубежных стран. Зато наша телефонная сеть, несмотря на постоянные жалобы на нее, входит в десятку крупнейших в мире, уступая только сша, японии, германии и франции и ежегодно увеличивая емкость впечатляющими темпами -- более миллиона номеров. Россия имеет возможность создать самую передовую расчетную систему в мире. Мало того, она начинает ее создавать.

Идея удаленного доступа к счету не нова. Подавляющее большинство российских фирм уже не первый год пользуется системами "банк-клиент", навещая банк один-два раза в месяц. Но до частного клиента руки дошли только сейчас. Первой ласточкой стал совместный проект ао "мгтс" и гута-банка -- система "телебанк", позволяющая управлять счетом по телефону. Нажимая на кнопки телефонного аппарата, клиент может оплатить коммунальные услуги, телефон, счета за междугородные переговоры, купить или продать валюту и получить информацию о состоянии счета.

Основной недостаток этой системы в том, что она не заменяет, а дополняет традиционные банковские услуги, не снимая с клиента необходимости постоянно посещать банк. Проведение телефонных операций возможно только в том случае, если клиент заранее оформил в ближайшем отделении бумажный эквивалент телефонной операции, своеобразное платежное поручение. Таким образом, в любой момент перевести деньги можно только по заранее оговоренным реквизитам и суммам. А это ограничивает число клиентов кругом лиц, которым необходимо регулярно платить в одно и то же место довольно значительные суммы. Преимущественно это владельцы сотовых телефонов, которые и составляют большинство клиентов системы "телебанк" (их общее число перевалило за тысячу).

Надо защищаться.

Потребность в привлечении частной клиентуры в россии совпала с массовым распространением компьютеров и бурным развитием интернета. Россия получила уникальный шанс перешагнуть через карточные, телефонные и модемные технологии, используя интернет как средство доступа к своему счету. Встраивание средств доступа к сети в телевизоры, сотовые и обычные телефоны приведет к тому, что уже через несколько лет получить доступ во всемирную сеть можно будет из любой точки земного шара. И очень дешево.

Но за дешевизну и легкость доступа надо платить. Открытость подобных систем всегда достигается за счет безопасности. С точки зрения передачи данных современные домашние компьютеры позволяют шифровать данные ничуть не хуже, чем компьютеры всемирной межбанковской системы swift. Дело в другом. Колоссальная надежность swift достигается за счет значительного ограничения доступа к сети -- работать в ней могут только сертифицированные банки, которые чрезвычайно дорожат этим доступом. Даже намек на попытку взлома этой системы повлечет мгновенное удаление банка из этого элитного клуба. Игра не стоит свеч.

Другое дело интернет. Вся его идеология как раз и подразумевает, что любой человек может попытаться войти куда угодно, часто даже не представляясь. И основная опасность таится не в перехвате транзакций по сети (домашние компьютеры, как мы уже упоминали, могут шифровать не хуже военных), а в атаке из сети на сами домашние компьютеры и банковские серверы. Именно здесь и возводят разработчики подобных систем основную защиту.

Понятно, что столь многообещающая технология компьютерного доступа к банкам не могла долго оставаться невостребованной в россии. Первым декларировал возможность управлять своим счетом через интернет автобанк. "Создавая эту систему, мы ориентировались на то, что мировая тенденция сокращения транзакционных издержек дойдет и до нас. Зачем нам повторять весь тот путь, который прошли западные банки, -- говорит заместитель председателя правления автобанка юрий коваль. -- Мы собираемся стать первым российским интеллектуальным электронным банком. В россии сейчас уникальное время -- можно делать очень продвинутые и в то же время дешевые проекты".

Стать виртуальным клиентом автобанка просто -- достаточно заплатить 95 долларов. Из них 75 долларов приходятся на небольшое специальное устройство, служащее для идентификации, которое в ближайшем будущем сменит микрочиповая карточка. Кроме него дополнительную защиту клиента обеспечивает специально написанный броузер, выполняющий одновременно функции защиты от несанкционированных проникновений и шифрование передаваемых данных. С любого компьютера, подключенного к интернет и снабженного специальным броузером, можно спокойно переводить деньги со счета на счет, конвертировать валюту, перебрасывать деньги на карточки, совершать коммунальные и другие внешние платежи.

Несмотря на кажущуюся простоту решения о переходе к интеллектуальным банкам, позволить это себе могут очень немногие - - необходимы большие затраты и смена всей банковской идеологии. Число реальных претендентов ограничивается десятком банков. О возможности доступа к счету через интернет уже заявил отечественный пионер телефонного банкинга -- гута-банк. Александр грек.